Kredyt hipoteczny w UK to etap drogi życiowej na którą decyduje się spory procent naszych rodaków mieszkających w Anglii. W naszym wpisie zajmiemy się wyjaśnieniem najważniejszych kwestii dotyczących kredytu hipotecznego w UK. Jakie dokumenty będziesz potrzebował do tego aby aplikować o kredyt hipoteczny w Anglii. Poruszymy także sprawy Twojej zdolności kredytowej czy historii kredytowej oraz wielu innych ważnych kwestii związanych z zakupem Twojego wymarzonego domu lub mieszkania w UK – zapraszamy.
Kredyt hipoteczny w UK – wymagane dokumenty
Weź pod uwagę, że proces aplikacji oraz uzyskania kredytu hipotecznego w UK został zmieniony po kryzysie z 2008 roku. Ten proces nie jest już taki prosty i przejrzysty natomiast bezsprzecznie do przeprowadzenia z doświadczonym doradcą kredytowym, który przeprowadzi Ciebie przez cały proces.
W pierwszym etapie warto abyś wiedział jakie dokumenty będziesz musiał zgromadzić aby „zadowolić” kredytodawcę.
Potwierdzenie Twoich dochodów podczas aplikacji o kredyt hipoteczny w UK
Ten etap będzie wyglądał inaczej dla poszczególnej formy zatrudnienia. I tak w przypadku kiedy jesteś:
Zatrudniony na tzw. etacie czyli employed:
W tym wypadku banki zazwyczaj będą oczekiwały od Ciebie minimum 3 ostatnich payslipów. Jeśli otrzymujesz wypłatę w systemie tygodniowym będzie to 13 ostatnich payslipów oraz będzie dodatkowo wymagany dokument P60.
W przypadku kiedy jesteś świeżo zatrudniony będziesz musiał przedstawić podpisaną przez pracodawcę kopię Twojego kontraktu.
Jeśli masz możliwość otrzymywania dodatkowego wynagrodzenia np. z tytułu bonusów, nadgodzin czy prowizji i chciałbyś aby zostały one wzięte pod uwagę przez bank w procesie kredytowym. Będziesz musiał dodatkowo przedstawić informacje o ich wpływie na Twoje dochody. W tym wypadku warto abyś omówił sprawę ze swoim doradcą kredytowym. Specjalista będzie wiedział dokładnie jakich informacji potrzebuje i poprosi Ciebie abyś je dostarczył.
W przypadku osób zatrudnionych za pośrednictwem agencji pracy lub też pracujących na podstawie tzw. „0 hours contract” będą mogli starać się o kredyt hipoteczny w UK zazwyczaj po przepracowaniu 1 roku.
Potwierdzenie dochodów w przypadku osób samozatrudnionych (sole trader, partnership)
W tym wypadku sprawa nie jest taka prosta. Szczególnie w przypadku osób, które „dość luźno” podchodziły do swoich rozliczeń. Z historii zasłyszanych wiemy, że zdarzają się osoby które starają się rozliczyć i wykazać jak najniższą sumę. Natomiast w momencie chęci zakupu nieruchomości pojawiają się duże przeszkody. Oczywiście należ robić Wszystko z „głową” oraz działać zgodnie z prawem. Jeśli jesteś osobą samozatrudnioną tj. działasz jako sole trader / self employed. Będziesz musiał przedstawić doradcy wyniki z rozliczeń swojego biznesu za 2 ostatnie lata. A dokładniej bank poprosi Ciebie o przedstawienie tzw. tax calculation i odpowiadających im potwierdzeń należności podatkowej, tzw. Tax Year Overview. Jak więc widzisz w tym wypadku trzeba przygotowywać się do procesu kredytowego w UK z „lekkim” wyprzedzeniem. Warto abyś ze swoim księgowym – KLIK omówił swoje plany zawczasu.
Kredyt w UK a potwierdzenie dochodów w przypadku dyrektorów spółek LTD
W przypadku dyrektora spółki LTD będziemy mówić o podobnych wymaganiach jak w przypadku osób samozatrudnionych. Natomiast bądź świadom, że banki będą chciały otrzymać również informacje o wynikach finansowych Twojej spółki. Bank będzie oczekiwał przedstawienia dwóch ostatnich rozliczeń Twojej spółki LTD czyli tzw. Company Accounts.
Pamiętaj, że w przypadku aplikacji o kredyt hipoteczny w UK zarówno w przypadku osoby samozatrudnionej jaki i właściciela spółki LTD. Będziesz mógł starać się o kredyt w przypadku kiedy twoja firma działa na rynku min 2 lata. Tak jak wspomnieliśmy dwa rozliczenia w przypadku osób samozatrudnionych oraz 2 lata działania spółki LTD na rynku (2 x company accounts). Z informacji od znajomych doradców kredytowych wiemy, że w nielicznych przypadkach można aplikować po krótszym okresie jak dwa lata. Jednak takie propozycje kredytowe są mniej korzystne finansowo oraz wymagają zaangażowania większego depozytu bankowego.
Depozyt w przypadku kredytu hipotecznego w UK – jak go potwierdzić i uwiarygodnić
Ty jako aplikant będziesz musiał przedstawić źródła pochodzenia środków, które chcesz wykorzystać w procesie aplikacji kredytowej jako wkład własny. Jeśli jesteś osobą oszczędną i nadwyżki finansowe jakich chcesz użyć jako depozyt pochodzą z regularnego oszczędzania na Twoim koncie to sprawa jest prosta. Zazwyczaj wystarczy, że przedstawisz wyciągi bankowe zazwyczaj za okres od 6 do 12 miesięcy.
W przypadku kiedy Twoje fundusze pochodzą ze sprzedaży np. samochodów czy nieruchomości. Ty jako aplikant będziesz musiał przedstawić stosowne umowy sprzedaży czy np. potwierdzone kopie aktów notarialnych.
Kolejnym przypadkiem jaki warto opisać jest sytuacja w której fundusze na depozyt uzyskałeś od najbliższej rodziny w formie darowizny. W tej sytuacji Twój „darczyńca” będzie zobowiązany dostarczyć list potwierdzający, że obdarowany nie będzie w żadnym wypadku zobowiązany do zwrotu tych funduszy. Darczyńca (jak to ładnie brzmi 😉 z ang. giftor) będzie również zobowiązany do potwierdzenia, że nie będzie sobie rościł żadnych praw do nieruchomości, która jest przedmiotem zakupu. Ostatnią formalnością w tym przypadku będzie dodaniem bank statements tj. wyciągów bankowych, które potwierdzą legalność przekazanych środków
Uwaga:
Pamiętaj, że do najbliższej rodziny nie zalicza się rodziców, dziadków, rodzeństwa oraz dzieci i zazwyczaj darowizny od nich nie będą zaakceptowane na poczet depozytu. Pamiętaj jednak, że każdy przypadek jest inny – dopytaj swojego doradcę kredytowego o Twój przypadek – potrzebujesz konsultacji |KLIK
Potwierdzenie tożsamości w procesie aplikacji o kredyt hipoteczny w UK
Bezsprzecznie jednym z najpopularniejszych rozwiązań będzie paszport oraz brytyjskie prawo jazdy. Niestety z końcem 2021 roku nie będziesz mógł już użyć do potwierdzenia swojej tożsamości dowodu osobistego wydanego przez kraje członkowskie UE.
Coraz częściej się zdarza, że kupując nieruchomość w UK nie spotkasz osobiście swojego doradcy kredytowego czy nawet prawnika zajmującego się całym procesem prawnym. I właśnie w tym wypadku mogą być potrzebne kopie twoich dokumentów, które będą wymagały potwierdzenia ich zgodności z oryginałem.
Pomocna Tobie będzie spotkanie w biurze lokalnego prawnika. W przypadku potwierdzenia adresu standardowo możesz to zrobić używając rachunków za prąd, wodę czy gaz bądź np. Council Tax czy statement z banku. W przypadku rachunków pamiętaj, że muszą być wystawione na Twoje imię i nazwisko. Nie mogą być również starsze niż 3 miesiące od ich wystawienia.
Kredyt hipoteczny w UK a legalny popyt na Wyspie
Wyjście Wielkiej Brytanii z systemu unijnego przyniosło zmiany również w systemie kredytowym. Uściślając sprawę Ty jako aplikujący musisz przedstawić dokument potwierdzający Twój legalny pobyt w UK. Najprostszym sposobem aby to zrobić będzie potwierdzenie Twojego statusu osoby osiedlonej (settlement status). W tym celu najłatwiej to będzie zrobić za pośrednictwem strony rządowej – TU. Na tej stronie będziesz mógł wygenerować specjalny kod, który będziesz mógł udostępnić odpowiedniej instytucji.
Mortgage w UK a Twoja historia kredytowa (full credit report)
Integralnym procesem aplikacji kredytowej w UK będzie sprawdzenie Twojej historii kredytowej. Bank chce konkretnie Ciebie sprawdzić – jak sobie radzisz z finansami. Popularny credit check jest bardzo często stosowany min. w procesie zakupów ratalnych. Krótko mówiąc bank musi być pewny, że „jesteś gotowy na spłatę kredytu przez przysłowiowe 30 lat”.
Kredyt w UK – agencje kredytowe
Bank będzie chciał Ciebie dokładnie sprawdzić i zweryfikować Twoją historię kredytową. Dokona tego za pośrednictwem jednej z agencji kredytowych. Najpopularniejszymi z nich to: Equifax, Experian czy Check My File. Chcąc aplikować o kredyt koniecznie załóż sobie wcześniej konto na jednej z wymienionych stron. Zazwyczaj pierwsze 30 dni użytkowania jest bezpłatne. W tym czasie będziesz w stanie sprawdzić swoją sytuację jeśli chodzi raport kredytowy.
Będziesz mógł wygenerować raport i przeanalizować go ze swoim specjalistą kredytowym. Pełny raport czyli full credit raport konkretnie pokaże Twoje mocne strony jak i te nad, którymi będziesz musiał popracować (oby tych było jak najmniej). Dowiesz się jeszcze przed samą aplikacją o kredyt czy możesz się spodziewać się trudności w tej kwestii.
Aplikacja o mortgage w UK – czy warto trzymać płatne konto w agencji kredytowej?
Często stosowaną praktyką jest zamykanie konta przed upływem czasu 30 dniu użytkowania. W przypadku, kiedy Twój raport kredytowy jest pozytywny z wysokim wynikiem nie ma sensu płacić za dalsze użytkowanie.
Natomiast warto rozważyć pozostawienie sobie płatnej wersję w przypadku napotkania na przykrą niespodziankę. Tak też się może zdarzyć. Błędne informacje, można starać się wyjaśniać z agencją kredytową. Choć uprzedzamy z relacji naszych klientów wiemy, że nie jest to prosty proces – jednak w pewnym zakresie wykonalny.
Co zawiera raport kredytowy w UK
Zdziwisz się – znajdziesz tam sporo ciekawych informacji min:
- informacje o twoich kontach bankowych tych aktywnych jak i tych zamkniętych
- dodatkowo informacje o twoich kartach kredytowych
- w raporcie będzie ewentualna lista opóźnień płatniczych z ostatnich 6 lat
- jeśli ogłaszałeś bankructwo będzie ono widniało w raporcie
- możesz znaleźć również publiczne informacje dotyczące twoich ewentualnych wyroków sądowych czy rejestracji na listach wyborczych oraz
- oszustw finansowych zarejestrowanych na Twoje nazwisko
Pamiętaj aby koniecznie sprawdzić czy adres jaki podałeś w biurze wyborczym jest identyczny z Twoim adresem zamieszkania. Dodatkowo pamiętaj, że wynik jaki otrzymałeś w raporcie kredytowym nie jest wyznacznikiem dla kredytodawcy. Każdy z banków ma swój indywidualny system oceny potencjalnych kredytobiorców. Raport kredytowy ma na celu sprawdzenie potencjalnych ewentualnych przeszkód jakie mogą stanąć na Twojej drodze do wymarzonego „M”.
Jak przebiega zakup domu w UK
Pierwszą czynnością o której zapewne już pomyślałeś jest pytanie to co i gdzie chcę kupić? Dom, flat a może coś jeszcze innego świta Tobie w głowie. Warto abyś sam na spokojnie, starając się odłożyć na bok emocje i aspiracje o pięknym domu ze wspaniałym ogródkiem na bok. Emocje i piękne zdjęcia z kolorowych czasopism i stron pośredników nieruchomości nie będą Tobie pomocne na tym etapie działania.
Daj / dajcie sobie czas przemyślcie i spiszcie co jest dla Was ważne. Zweryfikujcie swoje możliwości finansowe i wasz dostępny budżet. Kredyt hipoteczny to nie sprint a ultramaraton, który będzie Wam towarzyszył przez 20, 25 a może i więcej lat.
Mieszkasz już w UK kilka lat więc domyślasz się, że lokalizacja w jakiej chcesz kupić nieruchomość ma znaczenie i to bardzo duże! Jak to mawiają wyjadacze na rynku nieruchomości w UK są trzy kluczowe aspekty wpływające na cenę twojego wymarzonego „M”:
- Lokalizacja
- Lokalizacja
- Lokalizacja 😉
Flat w Londynie czy może spory dom 30 mil od Londynu
W temacie lokalizacji nieruchomości i ich dostępności to statystycznie oraz uogólniając temat im dalej na północ od Londynu tym łatwiej. Ceny nieruchomości w Londynie przyprawiają o zawrót głowy i nawet osoby zarabiające po 50 tys. funtów rocznie nie mają sporego pola do popisu w zakresie zakupu. Stąd duża popularność miejscowości dobrze skomunikowanych z Londynem ale oddalonych np. o 30 czy 40 mil. Przykładami mogą być miejscowości w hrabstwie kent jak np. Ashford, Gravesend gdzie do centrum Londynu można dojechać szybkim pociągiem w 35 – 45minut. Podobna sytuacja jest np. z miejscowościami Rochester, Chatham lub Maidstone gdzie w 45 minut pociągiem dojedziemy do centrum Londynu.
Ceny nieruchomości w tych rejonach w stosunku do cen londyńskich są atrakcyjne co nie znaczy tanie. Rynek nieruchomości w UK i stosunek ceny do jakości tego co otrzymujemy to inny oddzielny temat, którego nie chcemy poruszać ;-).
Kredyt hipoteczny w UK a zdolność kredytowa
Na tym etapie zadzwoń do doradcy kredytowego. Jeśli nie masz takiego daj nam znać pokierujemy Ciebie – KLIK. Działamy na rynku już długo i współpracujemy z kilkoma sprawdzonymi brokerami, którzy kompleksowo zadbają o Ciebie w zakresie kredytu hipotecznego w UK jak i wszelkich potrzebnych ubezpieczeń. Sprawdzony mortgage advisor pomoże ustalić Twoją zdolność. Skutkiem jego działania będzie kalkulacja na kredyt hipoteczny w UK (agreement in principle lub decision in principal). Oczywiście będzie ona uzależniona od wyników Twojej weryfikacji kredytowej, dochodów oraz wyceny nieruchomości.
Proces kupna nieruchomości w UK
Kolejny etap to wyszukanie nieruchomości. Wiesz już w jakim rejonie chcesz mieszkać więc teraz warto abyś się skontaktował z lokalnymi agencjami nieruchomości. Dodatkowo niezastąpiony będzie internet, a dokładniej strony internetowe z branży nieruchomości np. Zoopla czy też Rightmove ale i lokalny grupy FB-kowe czy Marketplace mogą być przydatne. Na wyspecjalizowanych portalach możesz ustawić sobie odpowiednie filtrowanie oraz powiadomienia o nowych nieruchomościach w rejonie, który Ciebie / Was interesuje.
Jeśli jesteś szczęściarzem i po kilku dniach znalazłeś kilka ofert, które Ciebie zainteresowały to nie pozostaje nic więcej jak umawiać się na oglądanie.
Zakładamy pozytywny scenariusz i po kilku oglądanych nieruchomościach trafiasz na tą jedyną to kolejnym etapem będzie złożenie oferty. Zazwyczaj jest to zadanie agenta nieruchomości. Jeśli Twoja oferta zostanie zaakceptowana (oczywiście w zależności od sytuacji na rynku można próbować negocjować w górę lub w dół) możesz się domagać wycofania ogłoszenia z serwisów internetowych.
Aplikacja o kredyt hipoteczny w UK
Sytuacja czasami może zaskakiwać więc warto abyś na tym etapie jeszcze raz przeanalizował swoją zdolność majątkową aby uniknąć niechcianych przykrych niespodzianek.
Masz zdolność kredytową, dom znaleziony, oferta zaakceptowana i mieści się w Twoim budżecie kolejny etap to złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Co będziesz potrzebował aby taką aplikacje złożyć:
- dokumenty potwierdzające dochody więcej o tym pisaliśmy w początkowych akapitach
- potwierdzenie adresu zamieszkania może to być np. rachunek za prąd, wodę czy gaz wystawiony na Twoje imię i nazwisko nie starszy jak 3 miesiące,
- dowód tożsamości np. paszport lub prawo jazdy
Pamiętaj, że przy składaniu wniosku „banksterzy” będą wymagali opłacenia procesu wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę. Cena takiej wyceny będzie uzależniona o jej rodzaju. Najtańszą formą będzie podstawowa wycena tzw. Mortgage Valuation w drugiej kolejności będzie bardziej dokładny raport o nazwie Home Buyers Report. Na samym końcu jeśli chodzi o cenę wyceny nieruchomości spotkasz się z tzw. Building Survey czyli pełnym raportem strukturalnym. Kupując nieruchomość za kilkaset tysięcy funtów i mając w perspektywie spłatę przez kolejnych 20-30 lat chyba warto rozważyć takie dodatkowe sprawdzenia (oczywiście podstawowa jest obowiązkowa, wymagana przez bank).
Koszt takiej wyceny może się wahać od 250 do nawet 1000 funtów. Weź poprawkę na to, że artykuł został napisany w w grudniu 2022 a w tym czasie ceny wszystkiego idą do góry).
Ile trzeba czekać na rozpatrzenie aplikacji o kredyt hipoteczny w UK?
Odpowiedź – to zależy. Według informacji jakie otrzymaliśmy od zaprzyjaźnionych doradców kredytowych powinno to być 2 – 3 tygodnie. Jednak zawsze warto mieć z tyłu głowy, że może to potrwać dłużej. Banksterzy odliczają czas w swój specyficzny i tylko im znany sposób. Zakładając, że bank rozpatrzy Twoją aplikacje pozytywnie to otrzymasz tzw. Mortgage offer. Jest to oficjalna oferta finansowania w konkretnej kwocie. Oferta taka jest ważna przez pół roku. Te pół roku będzie czasem podczas którego będziesz mógł podpisać umowę i kupić swoją wymarzoną nieruchomość.
Pomoc prawna w procesie zakupu nieruchomości w UK
Jednym z bardzo ważnych etapów, który może mieć spory wpływ na sprawne przeprowadzenie procesu zakupu nieruchomości będzie wybór prawnika specjalizującego się w branży nieruchomości tzw. Conveyancer. Twój prawnik będzie miał sporo roboty (ale za to mu zapłacisz). W Twoim imieniu sprawdzi i zweryfikuje kontrakt, sprawdzi sprawy związane z aktem własności nieruchomości. Dodatkowo sprawdzi min. plany zagospodarowania przestrzennego w lokalnym urzędzie (local authority searches). Kolokwialnie mówiąc sprawdzi czy w np. w twoim sąsiedztwie po zakupie wymarzonego domu nie pojawi się jakiś uciążliwy obiekt.
Kupno domu w UK – wymiana kontraktów i wpłata depozytu
W sytuacji kiedy Twój prawnik dokona wszelkich sprawdzeń i potwierdzi wszystkie szczegóły z kredytodawcą wielkimi krokami nadchodzi etap wpłaty / przekazania depozytu na konto Twojego prawnika. Kolejnym etapem będzie wymiana kontraktów tzw. exchange of contracts. Po wymianie kontraktów będzie ustalona data finalizacji czyli completion – tak, tak to jest ten wielki dzień kiedy dostaniesz dostęp do swojej nieruchomości (klucze do ręki).
Podczas procesu finalizacji procesu zakupu nieruchomości w UK Twój prawnik będzie zobowiązany przekazać ustaloną wcześniej kwotę (wkładu własnego oraz kwoty przyznanego kredytu) do prawnika strony sprzedającej nieruchomość.
Jednym z ostatnich etapów będzie opłata prawnika (ustal/potwierdź wcześniej kwotę jaką będziesz musiał zapłacić) oraz przeprowadzka. Bardziej realnie i statystycznie patrząc remont i przeprowadzka ;-).
Stamp Duty Land Tax przy zakupie nieruchomości w UK
Kolejna opłata… Podatek Stamp Duty Land Tax jest daniną płaconą w momencie kiedy kupujesz mieszkanie, dom czy nawet grunt. Ten podatek obowiązuje zarówno w Anglii, Irlandii Północnej jaki w Walii (Land Transaction Tax) czy też w Szkocji (Land and Buildings Transaction Tax). Obowiązek zapłacenia podatku powstaje tylko w przypadku nabycia nieruchomości o konkretnej wartości. Sprawdź dokładnie ile i czy ty też będziesz musiał zapłacić podatku za swoje wymarzone cztery ściany – KLIK.
